Sales Outlook · Novo Consignado INSSPerspectiva de Vendas — Novo Consignado INSS
Projeção mensal de Abril a Dezembro 2026. Baseado em dados Banco Central, benchmark iCred / Happy Consig / Meutudo e cenário pós-IN 138.
Premissas de capital · Cessão ao FIDC
Controle do PL, caixa disponível e volume já cedido para dimensionar a capacidade restante de originação.
Patrimônio Líquido (PL)
Capital total disponível p/ ciclo de cessão
Caixa disponível
Liquidez imediata p/ funding de novas operações
Já cedido ao FIDC
Volume corrente alocado em cotas do FIDC
Capacidade restante de cessão
R$ 1,6M
PL − Já cedido
Utilização do PL
68.0%
Comparativo Base × Otimista
Impacto da taxa de crescimento mensal (15% vs 30%) no volume de Dezembro e no acumulado Abr–Dez, mantendo todas as demais premissas atuais.
Volume projetado · Dezembro
Volume acumulado · Abr → Dez
KPIs acumulados Abr → Dez por cenário
Contrato Novo
Refinanciamento
| Mês | Base (15%) | Qtd. Base | Acum. Base | Otimista (30%) | Qtd. Otimista | Acum. Otimista | Δ Mês |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Abr | R$ 9,14M | 1.589 | R$ 9,14M | R$ 9,14M | 1.589 | R$ 9,14M | +R$ 0 |
| Mai | R$ 10,51M | 1.827 | R$ 19,65M | R$ 11,88M | 2.066 | R$ 21,02M | +R$ 1,37M |
| Jun | R$ 12,09M | 2.101 | R$ 31,74M | R$ 15,45M | 2.685 | R$ 36,47M | +R$ 3,36M |
| Jul | R$ 13,9M | 2.417 | R$ 45,64M | R$ 20,08M | 3.491 | R$ 56,55M | +R$ 6,18M |
| Ago | R$ 15,99M | 2.779 | R$ 61,63M | R$ 26,1M | 4.538 | R$ 82,65M | +R$ 10,12M |
| Set | R$ 18,38M | 3.196 | R$ 80,01M | R$ 33,94M | 5.900 | R$ 116,59M | +R$ 15,55M |
| Out | R$ 21,14M | 3.675 | R$ 101,15M | R$ 44,12M | 7.670 | R$ 160,71M | +R$ 22,98M |
| Nov | R$ 24,31M | 4.227 | R$ 125,46M | R$ 57,35M | 9.971 | R$ 218,06M | +R$ 33,04M |
| Dez | R$ 27,96M | 4.861 | R$ 153,42M | R$ 74,56M | 12.962 | R$ 292,62M | +R$ 46,6M |
KPIs do mês · Abr
Volume, ticket médio e qtd. de contratos recalculados pelo cenário base (10.0% a.m.).
Volume Abr
R$ 9,14M
86.5% novo · 13.5% refin
Ticket médio de produção
R$ 5.752
Base de cálculo por contrato
Qtd. contratos (Abr)
1.589
Volume do mês ÷ ticket médio
Custo TED/Pix desembolso (Abr): 1.589 × R$ 1,00 = R$ 1.589
Desconto parcela consignado (Abr): 1.589 × R$ 2,30 = R$ 3.655
Armazenamento de contratos (Abr): 1.589 × R$ 0,60 = R$ 953
IN100 — autorização de acesso (Abr, 1× por contrato): 1.589 × R$ 0,044 = R$ 70
IN100 — consulta de benefício (Abr, até 5× por contrato p/ acompanhar status): 1.589 × 5 × R$ 0,044 = R$ 350
Atingimento de Meta · Abril → Dezembro
Acompanhe em tempo real o quanto da meta de R$ 9,14M já foi realizado em abril e o status projetado até dezembro.
Premissas dinâmicas
Ajuste as variáveis para simular cenários em tempo real.
Curva de originação · Abr → Dez
Volume mensal projetado (R$ milhões)
Mix Novo Contrato × Refin
Composição mensal do volume
Calculadora de Spread · Receita de Cessão
Analise o ganho na cessão de carteiras de crédito de forma simples e rápida.
Parâmetros da Operação
Simule o ganho na cessão de uma operação típica (Tabela Price).
Resultado da Análise
Cálculo automático em tempo real.
Lógica: PMT = PV·i / (1 − (1+i)−n) com taxa da carteira; VP cedido = desconto das parcelas pela taxa de cessão. Ganho = VP − Valor original.
Desempenho mensal · KPIs detalhados
| Mês | Volume | Novo | Refin | Contratos | Acumulado |
|---|---|---|---|---|---|
| Abr | R$ 9,14M | R$ 7,91M | R$ 1,23M | 1.589 | R$ 9,14M |
| Mai | R$ 10,05M | R$ 8,7M | R$ 1,35M | 1.748 | R$ 19,19M |
| Jun | R$ 11,06M | R$ 9,57M | R$ 1,49M | 1.923 | R$ 30,25M |
| Jul | R$ 12,17M | R$ 10,53M | R$ 1,64M | 2.115 | R$ 42,42M |
| Ago | R$ 13,38M | R$ 11,58M | R$ 1,8M | 2.326 | R$ 55,8M |
| Set | R$ 14,72M | R$ 12,74M | R$ 1,98M | 2.559 | R$ 70,52M |
| Out | R$ 16,19M | R$ 14,01M | R$ 2,18M | 2.815 | R$ 86,71M |
| Nov | R$ 17,81M | R$ 15,41M | R$ 2,4M | 3.097 | R$ 104,52M |
| Dez | R$ 19,59M | R$ 16,95M | R$ 2,64M | 3.406 | R$ 124,12M |
Sinais de mercado
O que sustenta a tese de crescimento — fontes públicas Banco Central, Finsiders, Valor.
INSS 2024 → 2026
R$ 103 bi
2024: R$ 103 bi (+30% YoY, pico histórico) · 2025: R$ 70,6 bi (-31,5%) · 2026*: R$ 67,0 bi projetado (-5,1%) — parcial Jan-Fev R$ 11,17 bi anualizado.
Fonte · Banco Central / Folha
Concessões dispararam
+50,2%
Crescimento das concessões INSS em jul/2025 vs ano anterior.
Fonte · InfoFinanceira / BC
Novo consignado privado
R$ 110 bi
Movimentado em 11 meses pós-reforma de mar/2025 — efeito halo no INSS.
Fonte · Let's Money / Mar 2026
Mercado endereçável
41M+
Aposentados e pensionistas; +500k novos benefícios/ano.
Fonte · QI Tech
Benchmark · Fintechs concorrentes
Posicionamento DIGA frente a iCred, Happy Consig e Meutudo.
| Fintech | Foco | Carteira | Originação/mês | Funding | Destaque |
|---|---|---|---|---|---|
| iCred | INSS + FGTS | R$ 5 bi (meta 2026) | ~R$ 130M (≈ R$ 30M/sem.) | FIDCs (R$ 1,15 bi · dez/2025) | Líder FGTS · meta R$ 4 bi novas concessões 2026 |
| Happy Consig | INSS + Privado | Em ramp-up | ~R$ 180M | FIDC + bancarização | Originação 100% digital |
| Meutudo | INSS + portabilidade | R$ 2+ bi | ~R$ 200M | Securitização | App próprio + alta retenção |
| DIGA (você)VOCÊ | INSS Novo Consignado | Em construção | R$ 9,14M (abr) | QI Tech + FIDC 360 | Cessão otimizada via QI Tech |
Tese de crescimento DIGA
- ▸Mercado em alta estrutural: concessões INSS cresceram 30% em 2024 (R$ 103 bi) e +50,2% em jul/2025 (BC). Reforma do consignado privado em mar/2025 destravou efeito halo no INSS.
- ▸Stack tecnológica enxuta: bancarização QI Tech (esteira 24/7) + cessão direta para FIDC 360 elimina retenção de capital e libera escala.
- ▸Mix saudável: 86,5% de contrato novo em abril indica originação primária forte — menos dependência de portabilidade do que iCred.
- ▸Trajetória até dezembro: no cenário base (15% a.m.), DIGA chega em dezembro com volume ~3× maior que abril e acumulado próximo de R$ 175M no período — compatível com ramp de fintechs comparáveis.